На какие цели лучше брать кредит. Цель кредита - что написать? Цели, которые не любят банки

При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.

Цель банковского кредита – что это значит?

Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.

Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для . Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.

Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.

Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.

Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:

банк берет в залог приобретенное за счет кредита имущество;
банк не оформляет залог официально, но знает, что на случай неплатежа в собственности у заемщика остается ликвидное имущество;
банк считает, что вложение кредитных средств принесет клиенту дополнительный доход, из которого тот сможет возвращать кредит и проценты;
банк имеет особые интересы в отрасли или предприятии, на покупку в которых выдаются целевые кредиты;
банк выполняет государственный или корпоративный заказ на предоставление льготных целевых кредитов; так происходит кредитование жилья для определенных категорий населения;
некоторые цели вызывают у банка большее доверие к заемщику, пример – кредиты на образование.

Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.

В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.

Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;

(обычно для физических лиц);
(обычно для юридических лиц).

Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения или медицинских услуг и т.п.

Цель потребительского кредита – особенности и нюансы

Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).

Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.

Граждане особенно часто берут банковские ссуды:

на покупку или строительство жилой недвижимости;
на ремонт и реконструкцию жилья;
на покупку автомобиля;
на получение образования (обычно высшего);
на лечение и оздоровление;
на рефинансирование других кредитов;
на потребление.

Что написать в цели кредита для юридических лиц?

Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:

покупку или реконструкцию основных фондов, зданий, сооружений, дорогого оборудования и др.;
приобретение другой техники и оборудования;
на пополнение оборотных средств (тут цели понимаются весьма широко, деньги идут на покупку товаров, материалов, комплектующих, топлива и др.);
на проведение весенне-полевых или уборочных работ – направление расходов ясно из названия;
на выдачу заработной платы (эти заимствования обычно краткосрочны);
на проведение иных коммерческих и хозяйственных операций.

Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.

Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.

Цели кредитов для предпринимателей

Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:

создание бизнеса;
расширение существующего предприятия;
внедрение новых технологий и модернизация производственных циклов;
увеличение оборотного капитала;
реализация специальных социальных проектов.

В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.

Какую цель кредита лучше указать?

Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.

У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.

Что не стоит писать в цели кредита для банка?

Физическому лицу при получении целевой банковской ссуды нельзя писать явную ложь. Обман при получении льготных кредитов на определенные цели вскрывается быстро. Здесь возможности банка значительно выше, чем у обычного гражданина.

Объектом проверки легко становится покупка и оплата:

недвижимости;
автомобилей;
платного обучения;
пребывания в санаториях, домах отдыха и т.п.

Всем, кто не занимается бизнесом официально, не стоит писать в целях кредита коммерческие операции.

Чего не стоит делать ни в коем случае – это подделывать документы. Проще взять потребительский кредит без контроля расходов.

Вопрос «что написать в цель кредита?» для организаций и предпринимателей тоже актуален. Здесь «правила игры» примерно те же, что и для граждан. Прямой обман вскроется еще скорее, при сравнительно больших суммах жестче контроль.

При покупке за счет целевого кредита основных фондов и техники схитрить сложно. Все будет проверено банком и до, и после выдачи денег. Большинство крупных ссуд не выдаются в наличных, но проходят целевым платежом в адрес продавца.

Свободнее всего оказывается пользование кредитами на пополнение оборотных средств. После первого цикла купли-продажи товара, собственные и кредитные средства смешиваются. У заемщика остается только обязанность своевременно погашать кредит. Однако стоит помнить, что если условием получения кредита было предоставление бизнес-плана, то банк может проверить его выполнение. Этот момент лучше выяснить еще до получения ссуды.

Цель кредита - это предполагаемый способ потратить заемные средства.

По условиям некоторых кредитных договоров расходовать кредитные деньги можно также свободно как собственные, но иногда эти траты оказываются под жестким контролем .

Настоящую цель определяет заемщик (получатель средств) но у займодавца (кредитора) обычно есть право заранее узнать направления будущих расходов. От этого во многом зависит одобрение или отказ в предоставлении кредита.

Если верить поисковым запросам, заемщики ищут ту цель кредита, что дает больше шансов на его получение. Но наивно будет ожидать, что банки этого не понимают, и не проверяют.

По названным целям кредитор определяет финансовые перспективы получателя, серьезность и основательность его финансовых планов.

От цели кредитования во многом зависит процентная ставка, стоимость заемных средств.

Если в намерения кредитной организации входит не только получение от выдачи займа, но поддержка каких-то социальных программ, отраслей, продвижения определенных продуктов, то цель кредита становится дополнительным основанием для назначения прочих условий кредитного договора:

Процентных ставок и порядка их применения, т.е. стоимости заемных средств;
Условий и сроков возврата займа, размеров платежей;
Отношений между кредитором и получателем касательно гарантий возврата;
Прочих дополнительных условий кредитования определяемых договором и нормами законодательства.

В кредитном договоре может быть прописано право займодавца проверять соответствие расходов заявленным целям, могут предусматриваться штрафные санкции за нецелевое использование кредита.

Существует множество целей кредитования, но все они сводятся в две большие, различающиеся между собой группы:

Кредиты на потребление;
Кредиты на развитие - здесь понимаются заимствования на реализацию разного рода предпринимательских инициатив.

Кредиты на потребление

С развитием кредитного дела, банковских инициатив, все большее число человеческих потребностей становится объектом кредитования. В кредит можно родиться, учиться, жениться, строиться, лечиться и быть погребенным.

Наиболее распространены такие виды потребительских кредитов:

На приобретение, строительство и благоустройство жилья - общее название - жилищные кредиты;
- чаще всего это займы на покупку авто;
Кредиты на обучение;
Кредиты на лечение и оздоровление;
- это заимствование средств в одной кредитной организации для погашения задолженностей перед другими;
Кредиты на прочие . Под этим обычно понимается финансирование бытовых расходов физических лиц.
Прочие кредиты.

Кредиты на развитие

Здесь речь идет о кредитовании предприятий, производств, социальных проектов.

Такие кредиты выдаются, гражданам и организациям для финансирования предпринимательских инициатив.

Это может быть кредит:

На открытие бизнеса;
На строительство предприятия или производственного комплекса;
На модернизацию производства;
На пополнение оборотных средств;
На реализацию социальных проектов.

Большая часть кредитов на развитие связано именно с предпринимательством. Для этих кредитов контроль расходования средств обычно оказывается более строгим. Полученные средства чаще направляются на операции, предполагающие конечную прибыль. Эта прибыль, в большинстве случаев, и должна служить источником для погашения займа.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Сегодня, в 2014 году, 47,4% наших соотечественников принципиально не берут у банков деньги. А вот у более чем 30% россиян есть действующий потребительский кредит. Как мы пришли к таким цифрам? И куда вообще идут они – деньги, полученные под процент?

От кризиса 2008 до сомнительного благополучия 2014

2008 год, кризис, непомерно дорогие кредиты на любые цели с соответствующим уровнем их невозврата;
2010 год – "при кредите" 22% опрошенных респондентов;
2011 год – неоплаченный долг перед банком есть у 27% анкетируемых;
2012 год, кредитная "оттепель", приемлемые процентные ставки и бум потребительской активности. Именно на 2 квартал 2012 года приходится пик темпа роста оформленных кредитов – 41% с учетом инфляции. Оформленный кредит есть у 26% анкетируемых. По данным на конец 2012 года, число россиян, у которых есть хотя бы один кредит наличными с просроченной оплатой увеличилось на 15% - до 31%.

Несмотря на рост процентных ставок, в 2013-м году количество желающих взять кредит осталось неизменным.

И вот скоро подходит к концу 2014 год. Сегодня для многих из нас цель кредита - взять заем на погашение предыдущего. Но российских банковских клиентов интересует не только рефинансирование.

Какие цели получения кредита у наших заемщиков?

По данным исследования банка "Хоум Кредит" , большинство клиентов (29,3% опрошенных) берут нецелевой кредит на ремонт. Забавно, но из них 3% до строительного магазина так и не дошли - потратили средства на иные нужды.

На втором месте по популярности – оформление займа на покупку авто в кредит .

Для 7,6% респондентов цель кредита - строительство дома, дачи, хозяйственных построек.

Кредитные интересы зависят от пола и возраста

Женщины чаще всего тратят деньги на ремонт, а мужчины – на автомобили и строительство. Цифры это подтверждают;

на ремонт берет кредит 34,6% женщин против 23,9% мужчин;
на строительство – 5,9% женщин и 9,3% мужчин;
на автомобиль – 11,6% женщин против 14,7% мужчин.

Важен и возраст клиента. Для заемщиков в возрасте от 21 до 24 лет в приоритете ремонт (34,3%), покупка авто (20%) и приобретение бытовой техники (8,6%). А уже для клиентов в возрасте от 35 до 50 лет вместо бытовой техники целью кредита становится строительство – 7,1%.

Что ждет нас дальше?

Кредиты оформляются, финансовая нагрузка увеличивается. По мнению Натальи Найденковой ("Fortune Сapital ltd"), независимого эксперта, россияне отдают на кредит более 50% своих доходов. Непомерная ноша.

Эксперт считает, что разгрузить заемщиков способно оформление целевых кредитов – на образование, покупку жилья или машины. Ставки по таким займам выгоднее, а приобретенные ценности – значительнее.

Может помощи стоит ждать от государства? Напомним, 3 месяца назад вышел закон "О потребительском кредите", ограничивающий предельную процентную ставку. Но об эффективности его реализации говорить пока рано.

Отзывы и комментарии

Люди после 35 лет начинают брать кредиты и на медицинские услуги тоже. Думаю, они даже в приоритете. Еще не указана такая кредитная составляющая как отпуск. На отпуск берут как молодые так и среднее поколение. Очень большой процент с не целевого кредита у среднего поколения идет на свадьбы детям.

Еще кто-то и ювелирные украшения в кредит покупает! Беспечные люди! Конечная стоимость их колечек и сережек многократно превышает реальную ценность. А одежда - это наверное шубы в кредит. Я не могу себе представить, что еще из одежды стоит того, чтобы ради этого залезать в долги.

Тоже удивилась, увидев ювелирные украшения и одежду в списке! Неужели нельзя обойтись без колечка с бриллиантом и новой шубки, если нет денег на эти удовольствия?! Зачем влезать в кредиты? Люди разучились жить по доходам, влезают в долги ради какой-то ерунды. Кредит на лечение - другое дело, это необходимость, как и ремонт.

А Вы как считаете, что важнее, жить или поддерживать существование? конечно никому не }